凱恩斯

名人認證
2019年8月20日 21:48

銀行辦貸款要求必須辦ETC,要不然不給批貸款,你覺得銀行這樣做對嗎?
#凱恩斯說[超話]# :
1、說明銀行絕對不是弱勢群體。

2、說明銀行如今可做業務不多,連小生意也開始積極捆綁和爭取。這ETC實際上對銀行的業務貢獻是非常小的。

這源自於各家銀行對於房貸的總量額度限制。這是個奇妙的狀況,按道理,銀行應該提高利率來減少貸款需求。但是現實是十分複雜的,再高的利率也有人借,源自於市場上借貸的實際利率偏高。比如你打開你的支付寶、微信等,上面都有借錢的業務,比如微信微粒貸,1萬元借款日息4.5元,一年16.425%的利息。是不是很高?但是房貸是多少利率?據統計,2019年7月,全國首套房貸款平均利率為5.44%,二套房貸款平均利率為5.76%。你發現了沒有,總量控制下,住房貸款依然是非常低利率的業務,即使你再往上浮動,作為長期貸款業務的房地產貸款利率依然遠遠低於現實中你的信用借款。再加上有可能利用公積金去做房貸。

不管如何,利率依然較低,但是利率額度被限制了。那麼為什麼房貸額度會受限呢?這是因為金融政策有意在不傷害貸款積極性的情況下,調節貸款比例結構。想要讓房貸的佔比降低,讓製造業貸款的佔比增加。央行在給商業銀行批發資金的時候,很多時候就指定了這些資金的貸款方向,比如小微企業,比如三農。而這些指定使得銀行得不到足夠用於房貸的額度。也就是說,水龍頭關了。

說明:1房貸需求依然是非常大的需求,根本滿足不過來。2額度限制的情況下現有的貸款利率對於銀行來說利潤挖掘還不充分。兩點疊加導致了很多其他要求,比如ETC辦理,比如理財產品購買,比如充點存款。

今年銀行業務不好做,體現在對公方面,企業由於資信不佳對於銀行吸引力下降,好企業常青樹有限,早已被幾個大銀行蹲點獲得。而在房貸方面由於限額,量跑不起來。所以小業務的捆綁銷售未來還會加劇,這為銀行的盈利提供了一定的靈活性。

調貸款結構最好的辦法當然是直接提高房貸利率,減少需求,但現階段對於房價誰也不敢任其轉折,畢竟全國抵押物的7成,是房地產。房地產上漲和下跌,實際上都會傷及其他行業。上漲,會讓其他行業成本上升,活躍度下降,下跌,會讓一些企業抵押物貶值,被迫提前還款。兩難境地,勢必需要權衡,所以現如今額度控制,也算是一種高難度的政策動作。這種政策動作在早年的日本也有所體現,當年他們叫做產業政策,其實就是通過銀行貸款指導來發展指定的高科技行業。當然後來也出現了一些弊端,這裏不深入談。

所以,既要調整金融貸款結構,又要保持房價穩定。這是個高難度的動作,而現階段銀行提高單個客戶利潤的方式,是在彌補利率低帶來的收入不足。這是個不合理的市場行為,但是動機卻是可以理解。