余豐慧

名人認證
2019年10月22日 16:45

#中國電子支付比例超八成#【非銀網路第三方支付潛力仍然巨大】余豐慧文章:中國央行10月21日發布最新《中國普惠金融指標分析報告》稱,截至2018年末,中國人均擁有7.22個銀行賬戶;全國使用電子支付成年人比例超八成。此前,Facebook掌門人扎克伯格曾經說過,目前全球有10億人沒有銀行賬戶,凸顯全球性普惠金融擔子之重,任務之急迫。同時,從數據對比中也可以看出中國金融發展之快,特別是普惠金融發展之快。普惠金融的重點在於網路新金融發展是亮點。這裏面另一組數據引起了我的關注。
報告稱,非現金支付業務量更是增長迅速。2018年全國銀行業金融機構共辦理非現金支付業務2203億筆,金額3768萬億元(人民幣,下同)。非銀行支付機構發生網路支付業務5306億筆,金額208萬億元,同比分別增長85%和45%。一個值得注意的情況是,非銀網路支付的筆數是銀行非現金支付筆數的2.4倍,而非銀網路支付的金額卻僅為銀行業非現金支付額度的5.5%。這是一個非常令人思考的情況。直觀感受就是非銀支付機構的網路支付佔比很大的,而且實際數據中金額比例如此之低。說明發展潛力仍然巨大。又說明非現金支付上,銀行與非銀機構分工達到了原先設計的目的,以及寄希望于理想之狀態,即:銀行業負責大額非現金支付,而非銀機構負責小額支付。現在已經完美達到這個理想狀了。
更重要的是透露出非銀行機構網路支付仍有很大潛力。由於支付寶和微信支付的普及,而且在社會滲透率異常之高,人們誤認為這兩個工具是非現金支付的主力。而數據出來后,整個非銀機構網路支付佔比僅僅為5.5%之低。
發展網路第三方支付包括非銀機構支付與銀行非現金特別是移動端支付仍然正當其時。從機構數量來看,仍有發展空間,包括引進美國等國家移動互聯網支付機構。重點發展跨境支付業務。國內也有必要啟動具備條件的大型互聯網企業申請第三方支付業務。特別是在非銀第三方網路支付業務上,重新審視原先出台的管理辦法,到了放寬放鬆對支付寶、微信支付的各種條條框框束縛與限制的時候了。特別是在支付額度、相互划轉等額度限制上應該全面放開,讓企業按照大數據,通過雲計算來控制支付風險。
支付寶、微信支付等已經非常成熟了,到了放開的時候了。普惠金融必須依靠網路新金融,其中支付寶、微信等網路支付是普惠金融最便利的工具,應該大力度發展。從《報告》數據對比說明,中國非銀網路支付發展仍然嚴重不足,這個數據提醒決策部門不是非銀機構網路支付過度,而是遠遠不足。這是一個極大警醒。過去一些印象和假象、誤導等都應該歸結到以上數據來思考。
普惠金融必須大力度發展,非銀機構網路支付還有較大發展空間。
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